老年人如何做好理财规划 专业人士手把手来教您

中国有句古话：“养儿为防老”，它是中华民族几千年来的传统，也是大部分人的养老观。然而，随着我国计划生育政策的实行以及人们生育观的转变，“421结构式家庭”正在普及，这意味着一对年轻的夫妇除了负担自身生活和子女教育之外，还要赡养四位老人，负担之重可见一斑。家庭结构的改变，使得传统的“养儿防老观”受到强烈冲击，越来越多的老年人不再指望依靠子女来养老。为了让老年生活更有保障、更有质量，养老理财已经成为大家关注的热点，其实对于老人理财最主要的不是赚多少钱，保本才是更重要的，那么老年人理财应该注意些什么呢？来看今天的节目。

中老年人到底应该如何安全理财呢?要想安全理财，我认为应谨记“三要”、“三不要”六项基本原则。

三要原则：

一要“稳”。

中老年本身的收入周期在这段基本上停止，理财的风险承受能力逐渐减弱，因此，理财需要首要考虑的就是本金的安全，在本金安全的基础上再区追求相对高收益产品。想要做到稳字当头，首先要考虑的就是理财产品的监管机构。一般来说有金融机构监管的，类固定收益的产品更加适合求稳的投资者。

另外投资理论中，有个资产配置的法则“100法则”，该法则用来确定投资者风险产品占投资总资产的投资比例，即一个人可以投资的高风险产品比例等于100减去你的年龄，例如70岁的老人，逸宝金服小宝建议老人投资相对高风险的产品比例为：(100-70)%=30%,这个法则也较为形象地告诉中老年人投资要稳健为主。

二要“短”。

中老年人在理财过程中特别注意理财的年限，由于中老年人年事已高，患病或者发生以外风险 的比例要比年轻人高，理财的精力也不如年轻人充沛。理财市场本身市场变化很大，所以不建议选择封闭期限太长的理财产品，即便是期限稍长收益利率更高，也建议中老年人谨慎考虑，具体来说，中老年人更适合选择三个月到一年半，最长两年期的产品为宜。

三要“分”。

中老年人在投资理财过程中，应该注意通过分散投资来降低理财过程中的风险。举例来说：如果投资类保本或类固定收益产品、可以选择存款、国债、国币基金、银行理财等不同的理财产品。如果投资浮动收益产品可选择股票、股票型基金、混合型基金、私募等不同的品牌。

三不要原则：

一不要轻信高收益。

日常案例中，我们经常看到受骗的都是从高收益开始。有不少非法集资类型的投资公司通过研究投资者高收益的心理，给出20%以上的年化收益来吸引中老年人，使很多投资者不知不觉中忽略了投资本身的风险而上当受骗。

二不要贪图小便宜。

“免费”、“限量”、“赠品”、“促销”，都是某些居心不良的投资公司吸引中老年人惯用的伎俩，一些中老年人由于“贪便宜”心理作怪，觉得错过了“赠品”不合算，贪小心理造成上当受骗。兴业银行提醒，天上不会掉馅饼，理财防骗更要防贪心。

三不要投资不熟悉的理财产品。

理财市场日新月异，中老年人可能很难由更快的反应能力去分辨新的投资品种，“外汇”、“黄金白银”、“海外股权”、“原始股”等等理财新名词不绝于耳，但如果中老年人并不了解或并不熟悉品种的风险所在，甚至不了解该产品的交易规则，那么我们建议，索性就不要去投资该类品种。

总体来说，中老年人是个特殊的理财群体，已经过了涉足高风险赚钱的黄金期，还是要树立安全理财的稳健观念。我建议参考以上的六项原则，从中老年人的身心健康出发，防范和控制理财的风险，做到安全理财。

老年人可以选择以下方式进行投资理财：

存款和国债：国债和定存风险最低、也最稳健。国债又被称为“金边债券”，国家发行，比较安全;定期存款也同样是以银行信用担保的理财手段，具有极高的安全边际。国债与定存虽然是比较稳健的养老方式，但是这类养老产品的流动性比较差，因此，应该在留足日常生活所需的高流动性现金后，将剩下的资产进行投资。一般来说，以月收入为单位，最好先预留6个月的流动资金以备家庭支出，这部分资金可以活期或货币基金的形式存在银行。

银行理财产品：理财产品相对更加灵活，收益更高，风险相对较低，老年人可以选择低风险的养老理财产品。目前，银行发行的养老理财产品更灵活，多数投资于债券和货币市场等低风险资产，符合养老产品“安全”的概念，预期收益率也比普通债券类理财产品更有吸引力。但目前银行发行的养老理财产品期限普遍偏短，到期后需要老年人主动申购下期产品，操作繁琐且难以达到长期理财的目的。

信托产品：信托产品一般收益较高，门槛也较高，通常起点在 100万元以上，比较适合有大量养老金和一定专业知识的老年人。信托与许多银行理财产品一样，不承诺保本保息，但信托作为一种固定收益类产品，实际上有按期并按预期收益率来兑付的刚性要求。因此，投资者在投资信托产品时，要特别注意选择实力强、业绩优秀、重视风险控制的信托公司，选择风险小、还款来源和抵质押保证充足的信托项目。

编辑：李敏

审核：赵锐莉