10万元存款咋变成了保险？退保只退8.5万

去银行办理业务的时候，想必大家都有见过这种宣传

某国有银行的存款宣传看板

在人们资金闲置的时候，图中标明的存款方式利率看起来是很吸引人的，这种高利率与定期存款比起来，是个更好的选择。但你如果真把钱存进去了，可能就要哭了。

小编可以告诉你，这绝非普通的定存，而是银行与保险公司合作的保险理财。

先来看一则例子：

14年年底，老马到某银行办理存款业务。银行告诉他除了5%以上的高额利息外，还赠送一份保险。老马觉得合算，就开户存了10万。而过一年去取现时银行却称：这是一份保险，要兑现只能去保险公司办理。老马简直一脸懵逼，这好好的存款咋还变成保险了呢？！

为拿回钱，老马只好去保险公司，却被告知若要提现，因没到期只能按退保处理，退还现金8.5万。所以利息没捞到一分反还赔了钱进去！

老马遇到的情况并非个例。事实上，这么多年银行仍用这招骗储户的钱，尤其多发在老年人办理存款的过程中。所谓“存款”实际上是万能险，保险理财的一种。

储户可能面临的风险

首先是利率风险。万能险所说的利率是预期收益率，是存在变数的，如果资金运作不佳，有可能你只能获得不到2%的最低收益率。

流动性风险。万能险一般不能提前支取，即使能提前支取，也要扣除非常多的手续费，比如你的收益率是5%，但是手续费高达30%，存一万元还要倒贴3000元。

诈骗风险。即银行员工利用内部关系，售卖非银行发行的理财产品，你的钱没有流向银行，也没有流向保险公司，等到东窗事发，你会发现钱莫名失踪了。我们通常所说的“贴息存款”就是这种情况，前几年“存款失踪”的案例时有发生。

那么，我们应该如何区别保险理财与定期存款呢？

万能险与定期存款的区别：

所以，当你看到某些银行的存款宣传起存点远高于50元，利率远高于正常定期存款，那就要小心了。

我们该如何避免此类情况发生在我们身上？

首先，我们先看看银行人员常用的套路：

一：“有定期利息，还免费赠送保险。”

这是保险员最常用的套路，等用户掏钱时就偷梁换柱给办了保险。

二：“这个给您存定期储蓄，还有健康保障功能。”

所谓的“健康保障功能”，很可能指的是人寿保险中的重大疾病险。

三：“这是一个存款产品，类似零存整取，还有分红。”

通过存款只能得到利息，得不到分红。

不过，近两年来，在固定收益类产品收益率纷纷下跌的今天，银行保险却成了部分投资者的“新宠”。银保产品到底能不能买？

基于万能险在某些中小型保险公司发展过快、规模比重偏大的现象，去年5月，银监会发布《关于规范商业银行代理销售业务的通知》，对保险公司推出的新产品实行定规模、降比重的措施。

业内人士表示，4月1日起，不合规老产品大量停售，过高万能险结算利率将不复存在。同时，为了达标监管，保险公司或将拉长万能险产品的缴费保障期限，届时其收益率或将降低吸引力，销售难度将加大。

相信在新规的指导下，“存款变理财产品”、“存款变保险”的情况会有所减少。而作为投资者，我们自身应加强对险企和保险产品的研究，提升安全意识，弄清其中暗藏的风险。

2017银行最新利率出炉，看完后你还会把钱存银行吗？

2017银行最新利率表出来了！

近日，融360监测了2017年初42家银行的最新存款利率，如下表（单位：%）：

注：银行存款类型有多种，包括活期、零存整取、整存整取、整存零取、存本取息、通知存款、定活两便等，其中利率最高的并且也是我们最常见的存取方式为整存整取，上述表格中除了活期之外，其它期限均为整存整取；以上存款利率为银行官网公布的利率，但不同地区银行有自主调整的权利，实际利率有可能比表中利率要偏高一些。

在前几年频繁降息的背景下银行存款利率降至谷底，即便如此中国居民存款余额却一直在增长。 究其原因主要有三点：钞票的印刷量和流通量在增加，二是居民财富在不断增长，三是金融风险加大、储户偏于保守存款成资金的避风港。

约1/3银行的活期存款利率下浮

从活期到三年期，央行都公布了基准利率，商业银行可以在这个基础上自主决定上浮还是下浮以及幅度。其中，三年期以内定期存款利率均有上浮，最高上浮50%。不过值得注意的是，约1/3银行的活期存款利率为0.3%，较基准利率不仅没有上浮，还下浮了14%。

钱只存银行的都哭了！

家住成都水碾河的汤婆婆，1977年存进银行400元，这笔钱经过33年，连本带息835.82元。其中本金400元，利息为438.18元，利息税金扣除为2.36元。

33年前的400元，相当一个家庭的一年全部生活费用支出，可存银行到现在，33年的利息恐怕还不够支付公务招待的一条硬中华……

我曾以为银行是你茁长生长的土地

没想到二十年过去了

你却越来越瘦了！

这个生动的事例也告诉我们，如果资金不能通过投资等方式获得持续且较大的收益，那就意味着财产在不知不觉地流失！

10万元存银行一年贬值570元

据融360监测的数据显示，2016年四季度末，一年期存款的平均利率为1.93%，较基准利率1.5%上浮28.7%。据国家统计局公布的数据显示，2017年1月CPI同比上涨2.5%。

这意味着什么呢？打个比方：去年底你有10万块钱，能够买一辆汽车，你把这10万元存到银行一年，一年后本息为101930元，然而这时候汽车的价格涨到了102500元，你的钱已经买不到一辆汽车了。

10万元存银行一年不仅没有升值，反而贬值了570元，还不如一年前就花出去。

那么储户怎样存钱利息最高？五点存款建议供参考：

1、选择银行的时候其实不用考虑活期利率

2、优先选择利率较高的城商行

3、存款期限不宜太长也不宜太短

4、可以采取分散及滚动存钱方式

5、降息周期优先存长期，加息周期优先选短期

现在的100万，10年后相当于多少钱？

基于1997年以来的数据预测：根据中国人民银行公布的数据，计算出来1997年以来中国的广义货币供应量的年增长率约为16.9%，基于这一数据，我们再次可以预测现在的100万元，10年后和20年后分别相当于今天的多少钱。

当年的万元户那是富豪啊，现在有个5万元，40万元能算富豪吗？

这些年你为什么穷？因为没从银行借钱！

米筐投资作者A先生表示，在我们一般的观念里，借入钱大多是穷人，而出借钱大多是富人。然而，货币超发在稀释财富的同时，也在稀释债务——因为钱多了就更容易获得，而你的债务却是固定不变的。所以，在货币长期贬值趋势下，负债是有利的，而持有货币却是受损的。

负债最主要来自哪里呢？是银行，从银行获取贷款。银行的钱主要来自哪里呢？是储户！银行的存贷息差即为银行的重要利润来源。能从银行贷款的是什么人呢？一般是有资产的，有抵质物的人，是的，是有钱的人。而在银行存钱的人呢？大多是普通人——渴望储蓄积累财富的人，遗憾的是他们储蓄的利息收益远小于CPI涨幅，或者说小于货币购买力的降幅。在货币超发趋势下，有钱人向银行借钱，负债却在日益稀释，把钱存入银行的人，财富却在日益稀释。

钱变成纸，我该怎么办

在这样的状态下，该如何避免钱变成纸，下面趋势性的给予一些建议，仅供参考：

减少储蓄！减少储蓄是防止财富被稀释，但在中国社保体系不完备的情况下，当然需要留存一定的现金以备急需；

适当负债！适当负债是享受债务被稀释的好处，因为市场中的钱会更多，也就更容易赚取，而债务却固定不变；

提前消费！提前消费在享受债务被稀释的同时，能更早体验生活的美妙、学习更多的知识技能、节省更多的时间等成本；

借钱投资！

借钱投资更是一举两得——债务被稀释，资产还能享受因货币增发而带来的货币红利，前提是选对能上涨的资产且其涨幅要大于债务利息。

由过去的储蓄保值，到后来理财保值和资产配置保值，以致发展到现在杠杆保值（即适当负债去投资增值），别怕身上背负上百万的负债，只要还款时间足够长，且月还款额在我们的承受范围内，都不是事儿。

要做到以上，则要求我们尽量借到最便宜的钱——银行的钱。所以，要尽早建立与银行的联系（使用信用卡/贷款还款/网银支付等等都是发生联系的方式），并从点滴累积信用记录，做一个熟练掌握现代金融技能并能身体力行的人。

投资自己！这个时代最大的保值增值方式是投资自己，一切都会改变，唯有增加自己的实力和能力不会改变，通过学习，通过投资自己让实力提升，可能才是应对未来一切变化的真正不二法门。

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